购买车辆保险是每位车主必须面对的问题，但面对市场上琳琅满目的保险产品，很多人可能会感到困惑：车辆保险有哪些险种？哪些是必须购买的？哪些可以根据需求选择？本文将详细介绍各类车险的保障范围、适用场景以及购买建议，帮助车主做出更明智的选择。
强制险种：交强险
什么是交强险？
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家法律规定必须购买的保险，旨在保障交通事故中受害人的基本权益。
保障范围
- 死亡伤残赔偿：最高赔偿限额18万元。
- 医疗费用赔偿：最高赔偿限额1.8万元。
- 财产损失赔偿：最高赔偿限额2000元。
不赔的情况
- 驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾等违法行为。
- 车辆被盗抢期间发生事故。
- 被保险人故意制造事故。
购买建议
交强险是法律强制要求，所有车辆必须投保，否则无法上路行驶。
商业主险：车损险、三者险、车上人员责任险
车损险（车辆损失险）
（1）保障范围
- 因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害（如台风、暴雨）等造成的车辆损失。
- 2020年车险改革后，车损险已包含盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔等附加险。
（2）适用人群
- 新车车主（维修成本高）。
- 车辆价值较高（如豪华车）。
（3）不赔的情况
- 无证驾驶、酒驾等违法行为。
- 车辆自然磨损、轮胎单独损坏等。
第三者责任险（三者险）
（1）保障范围
- 赔偿因车主责任导致第三方（人、车、物）的损失。
- 保额可选（常见50万、100万、200万甚至更高）。
（2）适用人群
- 经常在市区行驶（行人、豪车较多，事故风险高）。
- 经济能力有限，担心高额赔偿。
（3）不赔的情况
- 被保险人及其家庭成员的人身伤亡或财产损失。
- 事故后逃逸或故意制造事故。
车上人员责任险（座位险）
（1）保障范围
- 赔偿车内乘客（包括司机）因事故造成的医疗费或死亡伤残费用。
（2）适用人群
- 经常搭载家人或朋友的车主。
- 网约车、出租车司机。
（3）不赔的情况
- 乘客在车外受伤。
- 违法载客（如超载）。
商业附加险：按需选择
附加绝对免赔率特约条款
- 可降低保费，但事故发生后需自行承担一定比例赔偿（如10%、20%）。
附加车轮单独损失险
- 赔偿因事故导致的轮胎、轮毂单独损坏（普通车损险不赔）。
附加发动机涉水损失险
- 赔偿因涉水行驶导致发动机损坏的维修费用（南方多雨地区推荐）。
附加车身划痕损失险
- 赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（适合新车或高档车）。
附加医保外医疗费用责任险
- 赔偿事故中第三方超出医保范围的医疗费用（避免高额自费药负担）。
如何选择合适的车险组合？
基础保障方案（经济型）
- 交强险 + 三者险（100万）
适合预算有限、驾驶技术熟练的车主。
全面保障方案（推荐）
- 交强险 + 车损险 + 三者险（200万） + 车上人员责任险
适合大多数车主，保障全面。
高端保障方案（豪华车或高风险地区）
- 交强险 + 车损险 + 三者险（300万以上） + 附加发动机涉水险 + 附加车身划痕险
适合豪车车主或经常行驶在复杂路况的车主。
购买车险的注意事项
- 对比多家保险公司报价，选择性价比高的方案。
- 关注免赔条款，避免理赔纠纷。
- 及时续保，避免脱保风险。
- 根据车辆使用情况调整保险（如长期停放可考虑降低车损险保额）。
车辆保险的种类繁多，不同险种的保障范围和适用场景各不相同，车主应根据自身需求、驾驶习惯和预算合理搭配保险方案，确保在事故发生时获得充分的保障，希望本文能帮助您更清晰地了解车辆保险有哪些险种,并做出明智的选择！
